Pääsin ja nyt haluan painottaa, korostaa, boldata ja kursivoida sanan PÄÄSIN velkajärjestelyyn jouluna 2024. Velkajärjestely määrättiin minulle vuosiksi 2025-2027.
Velka on suomalaisessa puheessa vieläkin usein suuri häpeä, jota kannetaan hiljaa selkä kyyryssä. Mutta kun se vuori kasvaa liian korkeaksi, pelkkä hiljaa oleminen ei yksinkertaisesti enää auta. On katsottava totuutta silmiin ja etsittävä ulospääsy.
Minulle tuo ulospääsy on velkajärjestely. Se ei ole mikään ‘vapaudu velasta ilmaiseksi’ -kortti, vaan kurinalainen ja virallinen tie takaisin vapauteen. Tässä postauksessa avaan teille, mitä velkajärjestely oikeasti tarkoittaa, kuka siihen voi päästä ja millaista arki on, kun elämää ohjaa käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma ja josta poikkeaminen olisi taloudellinen katastrofi.
Haluan kirjoittaa tämän siksi, ettei kenenkään tarvitsisi kantaa omaa vuortaan yksin ja tiedonpuutteessa. Tässä on Matka-Akan opas taloudelliseen suursiivoukseen.
Mitä on velkajärjestely?
Velkajärjestely on valtion viimekäden apu yksilön talousongelmiin. Se haetaan käräjäoikeudesta.
Jos velkajärjestely myönnetään, sinulle vahvistetaan maksuohjelma. Sen kesto on yleensä noin 3–5 vuotta. Jos haluat säilyttää velkajärjestelyn aikana omistusasuntosi, maksuohjelma voi olla pidempi.
Velkajärjestelyyn otetaan mukaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, eikä sen ulkopuolelle voi jättää yksittäisiä velkoja. Velkajärjestelyssä huomioidaan myös velat, joiden velkojana on yksityishenkilö.
Ennen velkajärjestelyä henkilön tulee olla yrittänyt hoitaa talouttaan, esimerkiksi velkojan kanssa tehdyn maksusuunnitelman avulla ja/tai yhdistelemällä lainoja.
Jos tarvitset apua taloudelliseen tilanteeseesi, ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan.
Älä pelkää, he oikeasti haluavat auttaa. He eivät tuomitse sinua, eivätkä kysy “miten meni noin niinku omasta mielestä?” He eivät pidä sinua toisen luokan kansalaisena tai huonona ihmisenä. Heille olet ihminen, joka tarvitsee apua ja jota he voivat auttaa. Paina rohkeasti yllä olevaa linkkiä ja pistä asiat rullaamaan.
Minun polkuni
Itse pyrin velkajärjestelyyn siinä vaiheessa kun olin tehnyt kaikki edellämainitut liikkeet. Olin sopinut erilaisista maksusuunnitelmista. Oli otettu lainaa, jolla maksettiin pieniempiä lainoja pois ja yritettiin “tasapainottaa” tilannetta. Mutta se ei vain auttanut.
Luottoluokitukseni oli tipahtanut epäluotettavaan. En enää saanut lainaa jolla yhdistää velkoja. Nauroin maanista itkun sekaista naurua, kun “haluatko yhdistää lainasi” -heput soittivat.
Avaamattomat maksumuistutus-kirjekuoret tukkivat postiluukun, laatikot, keittiötasot. Pelkäsin jokaista tuntematonta numeroa, koska tiesin että soittaja on velkoja. Haastemiehen puhelinnumeron tallensin puhelimeen. Valvoin öitä ja mietin. Enkä lopulta osannut muuta kuin käpertyä nurkkaan ja heijata itseäni.
Joulukuussa 2023 otimme yhteyttä 🥸 kanssa velkaneuvontaan, koska tuntui että tästä ei tule enää mitään. Olin jo sekaisin paljonko olemme velkaa ja minne.
Soitimme velkaneuvojalle, joka kyseli miten olimme velkaantuneet, minne olimme velkaa ja paljonko. Ihminen langan toisessa päässä oli todella ystävällinen. Hän lähetti sähköpostia josta sain linkin minulle luotuun asiointitiliin. Koska kaikki velat, lainat, autot, laskut oli minun nimissä, minä olin se joka joutui velkajärjestelyyn ja kantamaan metavastuun.
Kevättalven 2024 aikana lähetin velkaneuvojalle yksityiskohtaisen velkaantumistarinan, listan kaikista mahdollisista velkojista. Kirjoitin listan kaikista tuloista ja menoista mitä minulla oli: vuokra, sähkö, puhelin, ruokakulut, harrastukset. Lisäksi piti listata koko omaisuus. Eli avasin hänelle ja sitä kautta käräjäoikeudelle koko elämäni.
Koska hain avioeroa keväällä 2024, talouteni menot piti laittaa uusiksi, jonka takia prosessi pitkittyi. Lisäksi alkoi kesä ja lomat. Prosessi jatkui elokuussa.
Omaisuus piti pistää lihoiksi. Pienen Kirppu-auton vouti haki kesäkuussa, ihan vain maksamattomien kuukausierien takia.
Asuntoautomme Hertta oli korjaamolla, jonne olimme jo velkaa 2000€. Soitin korjaamolle ja kysyin haluaisivatko he lunastaa Hertan sillä summalla jonka olimme velkaa. Asia sopi heille ja näin jouduin luopumaan pitkin hampain ihanasta kulkupelistä. Mutta elämä on sellaista.
Ainoa maallinen omaisuus jonka sain pitää oli lapsen mopo, koska minun (ja puolison) ongelmat ei voi kostautua lapselle.
Syksyllä 2024 velkojille velkaneuvoja lähetti kirjeitä, joissa kertoi hakemuksestani. Velkojat pohtivat tahoillaan oman aikansa suostuvatko he osallistumaan velkajärjestelyyn. Totuus on, että he eivät saisi kaikkea velkaa takaisin, vaan osa jäisi väistämättä luottotappioksi heille.
Marraskuussa 2024 asiani lähti lopulta käräjäoikeuteen ja tuli positiivisena päätöksenä minulle. Joulukuussa käräjäoikeus määräsi minut velkajärjestelyyn ja maksusuunnitelma alkoi 1.1.2025. Kokonaisuudessaan prosessi kesti vuoden. Laskuja maksettiin siinä samassa, joten oli helpotus kun päätös saapui.
Millaista elämä on velkajärjestelyssä?
Käräjäoikeuden määräämä velkajärjestely on once in the lifetime -juttu. Jos velkaannun tämän jälkeen, minulle ei myönnetä uutta velkajärjestelyä.
Toisekseen maksusuunnitelmaa on noudatettava pilkun tarkasti. Yksikään kuukausierä ei saa myöhästyä, en saa velkaantua lisää, enkä saa heikentää omaa tilaani tahallisesti. Jos toimin edellä mainituilla tavoilla, velkajärjestely raukeaa ja koko velka kaatuu niskaani.
Minulla on myös lisämaksuvelvoite eli jos tienaan enemmän mitä alunperin on käräjäoikeuteen ilmoitettu, joudun maksamaan tuhat euroa ylittävästä summasta velkojille tietyt prosentit. Tämän takia tällä hetkellä säästän ylimääräistä, koska olen tienannut enemmän. Tällä hetkellä odottelen viime vuoden verotuksen valmistumista, josta määritetään paljonko joudun maksamaan. Olen varautunut saavani n. 2100€ laskun.
Kaikesta huolimatta loppusumma tulee olemaan pienempi kuin 35 000€. Todennäköisesti maksan velasta n. 30-50% ja loput saan anteeksi. Mielestäni se on ihan hyvä diili.
Yhteenveto
Miten velkajärjestely toimii?
Velkajärjestely ei ole mikään hämärä sopimus, vaan lakiin perustuva tapa auttaa ylivelkaantuneita ihmisiä. Tässä ovat tärkeimmät asiat, jotka jokaisen on hyvä tietää:
1. Se on maksusuunnitelma, ei lahja
Velkajärjestelyssä sinulle laaditaan maksuohjelma, joka kestää yleensä 3–5 vuotta. Sinun tuloistasi lasketaan pois välttämättömät elinkustannukset (vuokra, ruoka, lääkkeet jne.), ja kaikki sen yli jäävä raha menee velkojen maksuun. Kun ohjelma päättyy, saat loput velat anteeksi – olet velaton.
2. Kuka voi päästä järjestelyyn?
Kriteerit ovat tarkat, jotta järjestelmää ei käytetä väärin:
🌷Sosiaalinen suorituseste: Olet joutunut vaikeuksiin esimerkiksi sairauden, työttömyyden tai eron vuoksi.
🌷Velkaantumisesta on kulunut aikaa: Et voi hakea järjestelyä uusiin, juuri otettuihin velkoihin.
🌷 Oma tahto: Sinun on osoitettava, että haluat oikeasti hoitaa asiasi ja noudattaa sovittua budjettia.
3. Mitä järjestelyn aikana tapahtuu?
🌷Perintä pysähtyy: Kun käräjäoikeus päättää aloittaa järjestelyn, velkojat eivät saa enää periä sinulta saataviaan, eivätkä korot enää juokse.
🌷Luottotiedot: Järjestelystä tulee merkintä luottotietoihin, mutta se poistuu heti, kun maksuohjelma päättyy onnistuneesti.
🌷 Mielenrauha: Tiedät tarkalleen, minä päivänä olet vapaa. Se on valtava helpotus jatkuvan epävarmuuden jälkeen.
4. Miten prosessi etenee?
1. Kartoitus: Teet listan kaikista veloistasi ja tuloistasi. Lisäksi teet selvityksen miksi olet velkaantunut.
2. Neuvonta: Varaat ajan talous- ja velkaneuvojalle (oikeusaputoimisto).
3. Hakemus: Teette yhdessä hakemuksen käräjäoikeuteen.
4. Päätös: Oikeus päättää järjestelyn aloittamisesta ja vahvistaa maksuohjelman.
5. Suoritus: Maksat sovitun summan kuukausittain – ja katsot kalenteria, kunnes tavoite on saavutettu.
Hyödyllisiä linkkejä
Jos oma tai läheisen taloustilanne mietityttää, älä jää yksin. Tässä on parhaat osoitteet, joista saat maksutonta ja asiantuntevaa apua
🌷🌷🌷🌷🌷
Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta
Täältä saat maksutonta apua ammattilaiselta. He auttavat sinua kartoittamaan tilanteesi ja tekemään hakemuksen velkajärjestelyyn.
🌷🌷🌷🌷🌷
Takuusäätiö tarjoaa neuvontaa (Velkalinja ja chat) sekä takauksia järjestelylainoihin, jos velkajärjestelyyn ei ole tarvetta tai kriteerit eivät täyty.
🌷🌷🌷🌷🌷
Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) – Velat ja perintä
Selkeää tietoa velallisen oikeuksista, perinnän vaiheista ja siitä, mitä voit tehdä, jos laskupino kasvaa liian suureksi.
🌷🌷🌷🌷🌷
Tietoa siitä, miten ulosotto toimii käytännössä. Ulosotto ei ole loppu, vaan usein se ensimmäinen askel kohti hallitumpaa tilannetta.
🌷🌷🌷🌷🌷
Muista, että velkaneuvojan puoleen kääntyminen ei maksa mitään eikä sido sinua mihinkään. Se on vain puhelu tai tapaaminen, joka voi avata oven, jota luulit jo lukituksi.
Matka-Akan Päiväkirja 